自中央金融工作会议提出要做好“五篇大文章”以来，养老金融作为其中之一炒股在线配资申请，受到多方高度关注。那么当前国内养老金融发展到了何种阶段？面临的最大难点与挑战是什么，有什么解决方案？

　　5月27日，在“布雷顿森林体系：过去80年与未来展望”国际会议暨2024清华五道口全球金融论坛举行期间，清华大学五道口金融学院金融MBA中心主任、中国保险与养老金融研究中心主任魏晨阳接受大河财立方记者专访，详解了上述问题答案。

　　他认为，当前我国养老金融的顶层设计尚处于初级阶段，特别是第三支柱个人养老金制度的全面推广和顶层设计有待进一步明确。要解决养老金融市场供需双方匹配效率不佳的问题，应发挥政府的监管引导作用，建立和完善养老金融的长效发展机制，包括税收优惠、财政补贴等。

　　现状｜国内养老金融顶层设计尚处于初级阶段

　　在魏晨阳看来，目前养老金融面临的难点，在需求端与供给端均有体现。

　　需求端，一方面，养儿防老的传统养老观念根深蒂固，公众对养老金融产品的认识不足，缺乏对金融政策法规、市场和风险的了解，居民养老金融知识匮乏且金融养老服务需求不足；另一方面，有商业养老需求的人群期待更加灵活、更加多元、更有吸引力的创新型养老产品。

　　供给端，金融机构提供的养老金融产品缺乏多样性和创新性，还不能满足不同人群多层次、多样化的需求。同时养老金融产品吸引力不足，从投资收益到支取的灵活性都有待提升，相关配套养老服务也有待完善。

　　“总体来看，我国养老金融的发展仍处于试点阶段，在市场供需双方的匹配效率上还有很大的改善空间。 顶层设计上，经过一年多的试点，为第三支柱个人养老金制度进一步调整优化，积累了非常重要的经验和反馈。”魏晨阳告诉大河财立方记者。

　　破解｜发挥政府监管引导、企业创新和数字化的作用

　　解决当前养老金融发展难题的路径是什么？魏晨阳提到了值得关注的三点。

　　其一，政府应出台统一的顶层设计，明确各行业之间的互联互通机制，促进养老金融体系的健全发展。“解决养老金融市场供需双方匹配效率不佳的问题，应发挥政府的监管引导作用，建立和完善养老金融的长效发展机制，包括税收优惠、财政补贴等。”魏晨阳认为，还应激励不同金融板块之间以及与养老服务行业的合作，提供综合解决方案。同时，亟待加强消费者教育，帮助消费者树立养老意识，积极选择与个人经济水平及养老需求相匹配的养老服务产品。

　　其二，企业在养老金融上要坚持长期主义，积极推动产品和服务创新，布局养老产业，深化科技运用，满足多样化、多层次的养老需求。在魏晨阳看来，养老金融产品创新应关注不同人群养老需求，加强分层产品体系建设。当前，个人养老金融产品形态单一，对于“已老”和“未老”人群的不同养老需求未做区分，无法真正满足居民对未来养老进行金融储备的需求。

　　其三，养老数字化时代已来，科技将为养老金融发展注入新动能，老龄科技（Age-Tech）正在成为一个越发重要的概念。老龄科技包含的内容覆盖健康科技、保险科技、财富科技以及地产科技等方方面面。健康科技包括药物研发、健康管理、远程医疗、看护技术等；保险科技聚焦保险产品创新，“管理+支付”；财富科技包括养老金投资产品的创新，长期资产管理；地产科技则包括养老地产、养老社区的数字化建设等。“随着科技赋能财富管理、养老保险等越来越多的应用场景，科技和数字化将极大地助力我国养老金融发展，提升养老金融产品开发能力及长期资管水平。”魏晨阳说。

　　创新｜要兼顾“未老”中青年群体特有的养老需求

　　“推动个人养老金产品的创新，一方面应加强个人养老金产品定制化属性。通过对于不同年龄层次投资者养老财务目标、风险承受能力、投资时限偏好等因素的研究，开发多元化养老资产配置方案。根据不同需求的客群进行产品细分，搭建个人养老金分层产品体系，开发全生命周期的个人养老金产品。”魏晨阳说。

　　另一方面应注重“未老”中青年群体特有的养老需求，推动养老生态建设。中青年人群不仅有长期个人养老的金融储备需求，同时面临短期供养老人的资金压力，单一的个人养老金产品形式无法完全覆盖“未老”人群的养老需求。

　　针对此种情况，魏晨阳认为，金融机构应围绕中青年家庭视角下的养老需求，将理财、保险、信托等传统个人养老金产品进行组合，针对性推出同时满足两代人养老需求的产品服务和财富规划。同时金融机构应积极探索个人养老金融产品与养老、健康、长期照护等养老健康服务相衔接的多元服务形式，构建多样化、综合性的金融及康养服务解决方案，不断强化个人养老金融产品与康养产业相结合的生态模式，满足多层次、多元化养老需求。

　　赋能｜保险业助力养老保障体系发展的四大路径

　　作为养老保障体系的核心力量，保险业未来有哪些赋能空间？

　　“主要有四点，第一是深化产品和服务创新。针对消费者多层次、多样化的养老服务需求及不断更迭的市场缺口，保险公司可以开发更多与养老相关的保险产品，如长期护理保险、养老年金保险等，满足不同群体的养老需求；探索‘保险+’模式，将保险产品与养老服务相结合，形成‘保险+养老服务’‘保险+健康管理’‘保险+养老社区’等创新模式；延长产业链条，提供健康管理、慢病管理、紧急救援等产品附加服务。”魏晨阳说。

　　第二是加快数字转型。险企应加强数字化养老金融产品的创新，提升数字化养老金融服务，实现数字化养老金融运营；通过大数据、人工智能等科技手段，实现大数字支持下的健康监控、医疗反应、保险保障的数据打通；提高养老服务的质量和效率，开发个性化的养老产品；积极拥抱人工智能的产业浪潮，发展老年健康科技，实现养老金融的全面降本增效。

　　第三是打造养老生态。“保险业可以利用其资金管理的优势、长期‘耐心’的钱的特点，在风控能力可及的条件下，为养老产业提供资金支持，参与养老服务机构的投资和运营，从而发展养老产业金融，优化养老服务金融，打造养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三位一体的养老生态。”魏晨阳说，保险业也可以通过整合医疗、护理、房地产等相关资源，提供包括养老规划、健康管理、护理服务等在内的一站式养老解决方案。

　　第四是提升风控和运营效率。保险业可以发挥其在风险管理方面的专业优势并强化科技应用，加强数据管理和分析，利用数据分析提高风险识别和评估的能力，提高保险销售和客户管理效率，同时优化风险评估和管理流程；也可以持续的优化风险监控机制，定期评估风险管理效果炒股在线配资申请，及时调整和优化风险管理策略，从而提升营运效率，优化客户体验，增强企业的盈利能力。